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Bien choisir son contrat d'assurance-vie par Amonet
Si vous souhaitez faire fructifier une partie de votre patrimoine par l'intermédiaire d'un contrat d'assurance-vie, les contrats qui ont besoin de publicité pour se vendre, ou de démarcheurs qui prennent rendez-vous tard chez vous le soir, ou le contrat proposé par votre banque, ne sont peut-être pas ceux qui répondent le mieux à vos besoins. Comment s'y retrouver dans la multitude de contrats d'assurance-vie qui existent ? Voici les enseignements que j'ai retenus de mes recherches.
1. Pour quoi faire ?. Comme toujours, mieux vaut savoir ce que vous voulez. Souhaitez-vous souscrire à un contrat d'assurance-vie principalement pour transmettre un patrimoine à votre descendance, pour vous assurer une retraite confortable, ou pour obtenir un complément de revenus dans lequel vous puiserez au fur et à mesure ? Selon vos objectifs, vous n'aurez pas besoin du même nombre de fonds d'investissements disponibles au travers du contrat ou de la même durée de contrat d'assurance-vie, par exemple.
2. Définissez vos objectifs. Selon vos objectifs, les gains que vous escomptez, et donc la prise de risque que vous serez prêt à prendre, ne seront pas les mêmes. Souhaitez-vous faire une plus-value de 5% par an ou de 20% par an ? Quel est le montant que vous souhaitez obtenir à l'échéance de votre contrat ? Souhaitez-vous une gestion dynamique ? Souhaitez-vous choisir vous-même tous vos fonds ou laisser votre courtier ou votre banquier le faire pour vous ? Vous n'aurez alors pas besoin des mêmes outils ou des mêmes conseils.
3. Attention au type de contrat. Il existe deux types de contrat. Les contrats collectifs et les contrats individuels. Mieux vaut souscrire un contrat individuel, car toute modification du contrat ne pourra s'effectuer qu'avec votre accord. Dans le cadre des contrats collectifs, il s'agit très souvent d'une association qui gère le contrat ... et qui est d'accord avec l'assureur. Malheureusement la majorité des contrats sur le marché sont des contrats collectifs. Mais mieux vaut le savoir avant de souscrire, surtout si cette nuance est importante dans vos critères de choix.
4. Calculez correctement les frais. Une majorité de contrats d'assurance-vie, en particulier ceux disponibles sur internet, font leur publicité avec les fameux "0% de frais d'entrée". Mais les frais d'entrée ne sont pas les seuls frais d'un contrat d'assurance-vie, et sur le moyen et le long terme, il vaut mieux souvent avoir des frais de gestion moins élevés, car ils s'appliquent sur la totalité du montant du contrat, rapidement supérieure aux montants versés, si vous choisissez correctement vos fonds. Faîtes le calcul avec les frais des différents contrats que vous voulez départager, en partant de vos objectifs définis auparavant, pour savoir ce qui est le mieux pour vous.
5. Négociez les frais. Connaitre les différents frais d'un contrat d'assurance-vie est important. Il est aussi important ensuite de les négocier. Face à des contrats sur internet qui proposent 0% de droits d'entrée, il est assez facile de négocier 1% de droits d'entrée sur un contrat classique au lieu des 4%, voire plus, habituels ... à partir du moment où vous y déposez régulièrement un certain montant minimum. Si vous ne pouvez déposer que 45 euros par mois, par exemple, ce qui est le minimum sur les contrats d'assurance-vie les moins exigeants en la matière, vous aurez sans doute moins de marge de manoeuvre de négociation.
6. Connaissez les outils. Une fois votre contrat en place, il sera important de pouvoir régulièrement connaître l'état de votre contrat, de pouvoir suivre sa performance, d'accéder à la mise-à-jour de la liste des fonds disponibles ... bref d'avoir une bonne visibilité sur votre contrat et non un simple relevé tous les six mois dans votre boite postale. Les contrats internet vous proposent pour la plupart une "visite guidée" de ce qui vous sera accessible sur internet une fois le contrat conclus. Votre courtier ou votre banquier pourra aussi vous montrer de quels outils vous disposerez pour suivre et piloter votre contrat. Si ces outils ne vous semblent pas adéquats, certains assureurs ont du retard par rapport à d'autres, cela constituera un critère de choix supplémentaire.
7. Consultez la liste des fonds disponibles. En fonction des objectifs que vous vous êtes fixés, il est important de regarder quelle est la liste des fonds disponibles via un contrat d'assurance-vie. Certains contrats proposent des centaines de fonds, ce qui vous assure d'avoir de grandes chances d'y trouver les fonds sur lequels vous souhaitez investir. D'autres contrats ne proposent que quelques fonds, qui peuvent avoir eu de bonnes performances par le passé. Cela ne vous garantit pas que la liste des fonds sera mise à jour chaque année avec les meilleurs fonds, et vous risquez de vous retrouver avec un contrat dont les fonds ne sont plus performants. D'autant que "les performances du passé ne préjugent en rien des performances à venir", selon la formule consacrée. Une bonne approche peut être de choisir les fonds sur lesquels vous souhaitez placer votre argent en même temps que vous choisissez votre contrat d'assurance-vie, et de garder ceux pour lesquels il y a concordance.
8. Sélection par l'argent. Selon les objectifs que vous vous êtes fixés, la somme que vous pourrez déposer sur votre contrat régulièrement et le montant de votre mise initiale, certains contrats vous seront accessibles et peut-être que d'autres non. C'est une autre manière de sélectionner les contrats qui vous conviennent le mieux.
9. Avoir les bons conseils. Le revers des contrats sur internet avec 0% de frais d'entrée est que pour ce prix-là, vous avez zéro conseil. Normal, un conseiller se rémunère en particulier avec les frais d'entrée. Vous pouvez penser que vous n'avez pas besoin de conseils, que vous vous y connaissez suffisamment, que vous n'avez pas besoin de l'avis d'un professionnel qui suivra votre contrat. Il est sans doute plus hasardeux de miser sur un contrat géré uniquement via internet, quand on se rappelle des banques et assurances sur internet disparues avec l'éclatement de la bulle internet au début des années 2000. Quand vous aurez un soucis ou une demande spécifique avec votre contrat d'assurance-vie, il peut valoir de coût d'avoir dépenser 1% de frais d'entrée, si vous avez bien négocié, pour avoir une personne physique avec laquelle discuter et qui suivra votre demande.
Avec tous ces critères de choix, au final il ne devrait rester que très peu de contrats qui correspondent à vos objectifs et le choix devrait être beaucoup plus facile au sein des dizaines de contrats d'assurance-vie disponibles. Vient ensuite le plus passionnant : voir son patrimoine fructifier au gré des dépôts et des années, grâce à la "magie" des intérêts composés.
Jean-Jacques Hénin
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